Nordnet

maanantai 17. lokakuuta 2016

Suuntaa etsimässä

Vuosi alkaa lähennellä loppuaan, halusi sitä tai ei, ja niinpä ryhdyin lenkkipolulla tänä aamuna miettimään mihin suuntaan lähtisin talouttani viemään ensi vuonna. Tänä vuonna olen jo saavuttanut sen, mitä halusin, ja enemmänkin. 10.000 euron ”hätävarasto” tulikin kasaan oletettua nopeammin. Sijoituksiin saan 5.000 euron tavoitteen helposti täyteen vielä ennen vuoden loppua. Mitä sitten ensi vuonna? Minkä strategian valitsisin?

Olen ihaillut kuusivuotissuunnitelman ajatusta kuuden vuoden tavoitteellisesta toiminnasta. Minulla ei tällä hetkellä ole oikein mitään tavotteita, paitsi työllistyminen. Mietinkin siis sitä, että täytän 40 vuotta noin kuuden vuoden päästä, aloittaisinko oman kuusivuotistavoitteeni.  Kun aloitin helmikuussa kirjoittamaan tätä blogia, tavoitteenani oli vähentää työntekoa ja lisätä vapaa-aikaa. No, kappas, sitä vapaa-aikaa tulikin ennätysajassa, kuin tilauksesta... Be careful what you wish for...

Tajusin, kun hain etätyötä, josta kävin työhaastattelussa, millaista työtä minä oikeasti haluan tehdä. Tuo työ, olkoonkin yksitoikkoista naputtelua, edusti juuri sitä, mitä minä työltä haluan. Eräänlaista vapautta. Työn laskutus perustuu tehtyyn työhön, joten voisin tehdä riittävät työtunnit vaikkapa parissa, kolmessa päivässä ja nauttia elämästä loppuviikon. Saisin itse valita työaikani. Olen parhaimmillani heti aamupäivästä. Puolen päivän jälkeen tehokkuuteni tipahtaa roimasti, mutta iltaa kohti olen taas tehokkaampi. Saisin istua tietokoneen äärellä teemukini kanssa, käydä kaupassa kesken työpäivän tms. Ajatus 8-16 työstä puistattaa minua, vaikkakin tulen jossakin kohtaa erittäin todennäköisesti palaamaan siihen.

Jotta siis voisin tehdä vähemmän töitä, paljonko minun pitäisi kuukaudessa tienata? Otan asuntolainan ja auton tässä kohtaa pois laskuista. Syy tähän selviää kirjoitukseni lopussa. Pakolliset menoni kuukaudessa ovat siis:

  • talon kulut (sis. vesi, sähkö, tonttivuokra, kiinteistövero, vakuutukset, remonttivara) 250€
  • puhelin n. 30€
  • laskutili 150€ (sis. terveydenhuolto, matkustusvara, lasten harrastukset)
  • ruoka 400€

Yhteensä siis 830€/kk. Jos jatkaisin sijoittamistani ennallaan, tuohon tulisi lisätä 280€/kk lisää = 1100€/kk. Aika pieni summa. Olettaen siis, että tämä tilanne minulla olisi n. kuuden vuoden päästä. Poikani olisi tuolloin miltei 15-v. ja tyttäreni 13-v. Saisin vielä lapsilisiä sekä elatusmaksuja heidän 17. syntymäpäiväänsä saakka, jolloin (1100€-701,55€)  tarvitsisin rahaa omasta takaa vain 408,45€/kk. (Summat on laskettu tämän hetkisen tilanteen mukaan eikä näissä ole otettu huomioon lapsilisiin kohdistuvia leikkauksia tai indeksikorotuksia.)

No, jotta näin ruusuisiin lukemiin päästäisiin, auto pitäisi olla myytynä ja asuntolaina kuitattu. Asuntolainaa minulla on joulukuussa 2016 n. 85.900€. Jos haluaisin sulattaa tuon potin kuuden vuoden aikana, minun tulisi lyhentää lainaani nykyisillä koroilla n. 1193€/kk. Käytännössä tuo tarkottaisi nykyisen lyhennykseni tuplaamista, mihin minulla ei tällä hetkellä ole varaa. Sijoittaisinko kuitenkin ensi vuodesta lähtien kaiken ylimääräisen asuntolainan maksuun, jotta 4 -kymppisenä voisin elää aika lailla ”care free”? Tiedostan, että minulla on edelleen äitini perintörahat nostamatta ja omistan isäni asunnosta ¼. Lisäksi minulla on hallinto-oikeudessa valitus entistä työnantajaani vastaan laittomasta irtisanomisesta. Nämä kaksi seikkaa tulevat mahdollisesti tämän kuuden vuoden aikana kuitenkin kuittaamaan suuren osan asuntolainastani, jolloin unelma velattomuudesta toteutuisi mahdollisesti vieläkin nopeammin.


Mitä mieltä Sinä olet? 



11 kommenttia:

  1. Jos tähtäät, että sinulla olisi 40 vuotiaana mahdollisimman vähän velkaa, olisko sinulle kokonaistaloudellisinta sijoittaa kaikki mahdollinen liikenevä raha sijoituksiin (esim. osakkeisiin tai sijoitusasuntoon) kasvamaan korkoa korolle. Maksaisit vain halvasta (asuntolainat tuppaavat olemaan edullisia) asuntolainasta minimilyhennykset. Näin saisi sijoituksille edullista sijoituslainaa asuntolainan muodossa. Kun teet laskelman jossa maksat 6 vuotta asuntolainasi ylimääräisistä lyhennyksiä (minimin lisäksi) esim 800 euroa kuukaudessa. Paljonko sinulla on 6 vuoden jälkeen velkaa? Oikaisten saat säätöön näin eli velan lyhennykseen 57600 (800x12x6) (plus säästät koroissa hiukan, mutta tulisiko ylimäärlainan lyhennyksistä maksua?) Tai vaihtoehtolaskelman, että maksat asuntolainaa minimin ja sijoitat joka kuukausi 5 % tuotolla 800 euroa. Eli kuuden vuoden päästä sinulla on oikoen 65298 euroa, jolla voisit lyhentää asuntolainasi. Ainakin laskemisen arvoinen laskelma.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nyt pitää muistaa, että asuntolainani ei ole minun nimissä. Mieheni ex ei olisi minulle osuuttaan tästä talosta myynyt, joten mieheni kuittasi omiin nimiinsä koko talolainan. Hänen nimissään on niin paljon lainaa, etten usko hänen saavan ehdottamiasi lyhennyksiä. Eikä hän kyllä suostu itsekään siihen. Mutta kieltämättä kolikon toinen kääntöpuoli on tuo, että jatkanko sijoittamista nykytahtiin ja lyhennän asuntolainaa normaalisti, vai lähdenkö aktiivisesti ajamaan lainaa pienemmäksi.

      Poista
    2. Maksat siis asuntolainaa, joka ei ole sinun nimissäsi? Eihän asia ole niin?

      Jos huonosti käy, niin tämä on juuri se tilanne josta varotellaan: nainen maksaa juoksevat kulut ja mies kerryttää omaisuutta maksamalla asuntolainaa omiin nimiinsä.

      Jos ex ei olisi sinulle asuntoa myynyt, niin kai nyt voit ostaa puolet siitä mieheltäsi. Sitä ei voi kukaan enää estää.

      Poista
    3. Olen nyt työtön, joten en varmastikaan saa tuota lainaa. Mutta olen selustani turvannut avioehdolla, joten kuoleman/ avioeron koittaessa, puolet talosta on minun ja kaikki se, mitä olen tästä talosta maksanut, jää minulle.

      Poista
    4. No sitten ei mitään. Huolestuin vain :)

      Poista
  2. Ohoh sullahan on hyvin pullat uunissa. Uskon 100% että olet saanut asuntolainasi kuitattua nelikymppisenä =)

    VastaaPoista
  3. Laskelmasi tuntuu muuten olevan ok, mutta lasten kulut tuppaavat lisääntymään iän myötä. Voi olla, että he tarvitsevat oman tietokoneen, merkkipuhelimen, merkkivaatteita, bussikortin jne. Ainakin meillä 12-vuotias tulee paljon kalliimmaksi kuin 6-vuotias. Toki voi olla lapsen luonteestakin johtuvaa osittain.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuo on ihan totta. Mietinkin tätä asiaa jo laskelmissani, mutta en tiennyt kuinka paljon "varata" rahaa tähän... Tiedostan siis, että varmana ei mene enää äidin valkkaamat vaatteet päälle teininä ;)

      Poista
  4. Tosi pienet menot sulla tai teillä kokonaisuutena (miehen kanssa jos jaatte?)! Mahtavaa, että olet alkanut pohtia näitä tulevaisuudensuunnitelmia. Kannattaakin jos tuota tahtia etenet säästämisessä ja sijoittamisessa :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sepäs se! Kuvittelin itse aina, että omakotitalossa asuminen on hirvittävän kallista, mutta ei se ole, jos on lämmitysmuodon miettinyt viimeisen päälle :) Tästä saa kiittää talon suunnittelijaa ja rakentajaa eli miestäni :)

      Poista
  5. Kiitos maininnasta. Ja hyvä idea tehdä kuuden vuoden tavoitteita ;). Aika pienellä kyllä pärjäisit kahden lapsenkin kanssa.

    VastaaPoista