Nordnet

sunnuntai 6. marraskuuta 2016

Kuuden vuoden suunnitelma

Olen pitkään leikitellyt ajatuksella lyhentää asuntolainani nopeutetussa tahdissa ja mikä olisi sen mukavampaa kuin täyttää pyöreitä ilman velkaa? Päätin tehdä laskelman siitä, kannattaako minun käyttää sijoituksiini laittamat 250€/kk asuntolainan lyhentämiseen. Alla olevassa taulukossa on huomioitu ainoastaan tämän hetkinen korkotilanne, jonka mukaan lyhennän kuukausittain lainaani n. 591 eurolla joka kuukausi. Näin ollen lyhennys vuodessa on 7.092 euroa. Korkotilanne tuskin pysyy samanlaisena seuraavat kuusi vuotta, mutta laskin kuitenkin kuinka paljon minulla on lainaa tällä lyhennyksellä kuuden vuoden kuluttua: suunnilleen puolet lainasta on sulanut, joten jäljellä olisi vielä tuo 42.757 euroa.

Asuntolainan lyhentäminen
Nykyisellä lyhennyksellä

Lainan määrä


Nykyinen lyhennys + 250€/kk
Lainan määrä

Tammikuu 2017
85.309

85.309

Tammikuu 2018
78.217
- 7.092
75.217
- 10.092
Tammikuu 2019
71.125
- 7.092
65.125
- 10.092
Tammikuu 2020
64.033
- 7.092
55.033
- 10.092
Tammikuu 2021
56.941
- 7.092
44.941
- 10.092
Tammikuu 2022
49.849
- 7.092
34.849
- 10.092
Tammikuu 2023
42.757
- 7.092
24.757
- 10.092
Yhteensä

-          42.552

-          60.552

Jos päättäisin käyttää lainan lyhennykseen tuon 591 euron lisäksi nyt sijoittamani 250€/kk, lyhentäisin vuoden aikana lainaa 10.092 euron verran. Kuudessa vuodessa lainaa on sulanut 60.552 euroa, ja jäljellä olisi ”vaivaiset” 24.757 euroa. Eroa lyhennystavoissa on siis 18.000€. Tuntuu kuitenkin aika ”mitättömältä” erolta...

Päätin laskea Seligsonin sivujentuottolaskurilla minkä verran sijoitukseni tuottaisivat tuon kuuden vuoden aikana, jos sijoitankin joka kuukausi, kuten nytkin, 250€ indeksirahastoihin. Huomioin laskurissa jo olemassa olevat sijoitukseni. Tuotto-odotukseksi laitoin 9% ja hallinnointikuluiksi 0,45%. Laskurin mukaan varallisuuteni sijoitusajan lopussa olisi 31.516 euroa. Tämä summa ei enää tunnukaan ”mitättömältä”. Kun tämän summan lisää lainan lyhennykseen (42.757€+31.516€), olen kuuden vuoden aikana saanut 74.273 euron edestä omaisuutta, joka on lähes 14.000 euroa enemmän kuin, jos olisin käyttänyt kaikki rahani asuntolainan lyhentämiseen.


Kuvittelin aina asuntolainan nopeutetun maksamisen olevan kaikkein paras vaihtoehto, mutta nyt vasta silmäni avautuivat kunnolla. Ei liene enää tarpeen pohtia tätä(kään) asiaa? Jatkan siis tulevaisuudessakin säännöllistä säästämistä indeksirahastoihin.

2 kommenttia:

  1. Asuntolainassa on nykyään pikkiriikkinen korko. Jos saat sijoituksellesi pientäkin tuottoa, se todennäköisesti on suurempi etu kuin saman summan käyttäminen asuntolainan maksuun ja välttyminen koronmaksulta.

    Sitä asuntolainaahan voisi ajatella siltä osaltaan harvinaisen edullisena sijoituslainana, jonka vakuutena on asunto, mutta se taitaa ajatuksena kuulostaa jotenkin vaarallisemmalta...

    VastaaPoista
  2. Voi olla vaikea uskoa, että sijoittaminen on kannattavampaa kuin lainan ylimääräiset lyhennykset, mutta varsinkin nykyisellä korkotasolla sijoittaminen on parempi vaihtoehto. Laskelmien tekeminen auttaa konkretisoimaan näiden eroa.

    Kannattaa toki muistaa, että osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto on 8-9 % ennen kuluja, mutta nykytilanteessa näihin tuottoihin ei välttämättä päästä. Historia ei ole tae tulevasta jne. normaalit sijoittamiseen liittyvät varoitukset. Joka tapauksessa pienempikin tuotto sijoituksista on tällä hetkellä suurempi kuin asuntolainan korko.

    VastaaPoista