Nordnet

sunnuntai 24. syyskuuta 2017

Talouden suunnittelemisen vaikeus

Minulla on pieni palkka: 1465€/kk. Saan palkan tililleni joka kuun 12. päivä. Tästä palkasta lähtee samantien seuraavat kulut:

SÄÄNNÖLLISET MENOT:

Asuntolaina
591€
Taloon liittyvät kulut
230€
Puhelin (oma + lasten) 
n. 60€
Ammattiliiton jäsenmaksu
23,86€
Laskutili
250€
Yhteensä
1154,86€

”Käteen” jää siis 310,14€. Tämän rahan olen ”budjetoinut” ruokaan, tosin eihän se sellaisenaan riitä. Joskus jokin ylimääräinen meno/kulu kaataa pakan jo heti alkumetreillä, palkan saapumisen jälkeen. Tätä sattuu valitettavan usein, esim. tässä kuussa sain maksettavaksi rikesakon ylinopeudesta, 170€. Omaa tyhmyyttähän tämä oli, mutta kiukuttaa silti, koska ylinopeuteni oli ”vain” 8km/h.

Seuraavan kerran saan rahaa 17. päivä, jolloin elatusmaksut tulevat tililleni, jos tulevat. Valitettavan usein joudun muistuttamaan lasteni isää, josko maksaisi elatusmaksut. Jos pakka on mennyt jo viiden päivän aikana sekaisin, elatusmaksuilla paikkaillaan tilannetta, jotta ruokaa on seuraavaan palkkapäivään saakka. Kesän aikana lapset olivat paljon isällään, jolloin isä sai hyvitystä elatusmaksuissa: minä sain 100-150€/kk vähemmän elatusmaksuja.

Kolmannen kerran rahaa tulee tilille 26. päivä, lapsilisien muodossa, ja neljännen kerran kuun viimeisenä päivänä, jolloin saan osittaisesta hoitovapaasta pienen korvauksen. Nämäkin päivät vaihtuvat aina sen mukaan onko viikonloppu tmv.


Itse koen talouden suunnittelemisen tällä hetkellä vaikeaksi, kun rahaa tulee pitkin kuukautta tipotellen. Mistä ja minkä rahan siirtää sijoittamiseen? Palkasta jäävää osuutta ei uskalla laittaa, koska kuten edellä totesin, elatusmaksutkaan eivät tule joka kuukausi ajallaan. Pakkohan jollakin on ruokaakin ostaa, kunnes elatusmaksut saapuvat.

Kuitenkin, laskelmieni mukaan, minun olisi mahdollista saada säästöön/ sijoitettavaksi 600 euroa kk:ssa (käytännössä siis osa elatusmaksuista, lapsilisät, hoitoraha), jos ylimääräisiä kuluja ei tulisi. Tämä vaatii jatkuvaa tilinsaldon kyttäystä, rahan laskemista sekä rahan siirtämistä sijoituksiin kolmesti kk:ssa.

Aiemmin oli helppoa, kun yhtenä päivänä tipahti sekä palkka että elatusmaksut tilille ja muu ylimääräinen (lapsilisät) kuun lopussa. Talouden suunnittelu oli todella helppoa ja automatisoitua. Nyt kun palkka on pieni, ei yksinkertaisesti ole varaa mihinkään ylimääräiseen, jos haluaa pysyä säästösuunnitelmassaan. Tämä onkin viime kuukausina tuottanut itselleni jos jonkinmoista tuskaa. Tällä hetkellä pienet purot (lapsilisät, hoitoraha) katoavat ylimääräisten kulujen kattamiseen, kun jo palkkapäivänä koko tilanne on lähtenyt persiilleen eikä siihen, mihin olin ne ajatellut laittaa. Mutta jos tästä eteenpäin pystyisin pitämään kulut kurissa, miten ja milloin kannattaisi sijoitettavat rahat siirtää tililtä "polttelemasta"? Kolme kertaa kuukaudessa? Vai odottaako kuukauden loppua, ja siirtää vasta silloin ylimääräinen "potti" pois? Vai juuri ennen seuraavaa palkkapäivää? Minun ongelmani todellakin on se, että raha polttaa tilillä, jos se sinne jää. 

Miten Sinä ratkaiset talouden suunnittelemisen pienistä tuloista, jos rahavirta on jaettu useaan päivään kuukaudessa?


15 kommenttia:

  1. En nyt muista miten teillä oli asiat sovittu mutta eikö miehesi siis maksa mitään vai? Eikö hänen pitäisi maksaa enemmän sinun kulujasi jos hän kerta tienaakin enemmän?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hmm, mutta olisiko mahdollista että miehesi maksaisi nyt enemmän yhteisistä kuluista kun tienaat häntä vähemmän palkkaa?

      Poista
    2. Mutta jos on täysin oma valinta tehdä 4-päiväistä työviikkoa, niin vaikea siinä on mennä anelemaan, että jos nyt maksaisit enemmän jostakin...
      Sanotaanko näin, että nyt minua ei voi ikinä syyttää siitä, että eläisin jonkun toisen siivellä? En vain luonteeltani pysty siihen, että toinen maksaisi enemmän kuin minä.

      Poista
  2. Näkisin kaksi vahvaa ja toisiaan täydentävää vaihtoehtoa:
    1) Siirrä heti osuus rahasta jonka haluaisit säästöön kyseisessä kuussa toiselle ns. säästö-tilille. Voi olla samassa pankissakin, mutta itse koen että kun tili on eri pankissa isomman koron parissa, ei tule niin helposti kiusausta kajota siihen. Ja toisaalta jos rahan tarvitseekin välttämättä johonkin muuhun, saa sen takaisin säästötililtä.

    2) Ota käyttöön sellainen budjetointi joka pakottaa miettimään etukäteen kuluja ja myös seuraamaan meno menolta tilannette pitkin kuuta. Kuulostaa isotöiseltä, mutta itse olen huomannut erittäin tehokkaaksi YNAB-nimisen budjetointisoftan. (https://www.youneedabudget.com/) "Anna jokaiselle dollarille(eurolle) työ" on mielestäni mahtava konsepti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuo ensimmäinen vaihtoehto ei valitettavasti toimi, kun palkasta ei jää edes sitä "haluttua" sijoitussummaa tilille laskujen jälkeen :( Sehän se tästä pulmallista tekeekin.

      Itselläni on tarkka budjetti, ja sen näkee kuukausikatsauksistanikin, että tiedän tasan tarkkaan mihin euroni menevät. Mutta miten ne pienet purot saisikaan sijoituksiin...tässä on itselläni vielä miettimistä.

      Mutta kiitos silti vinkeistä :)

      Poista
  3. Meidän taloudessa tulot ja menot on laskettu ensin yhteensä kuukauden ajalta. Käytössämme on useampi tili ja niille siirrettävät rahat on jaoteltu excelissä olevan taulukon mukaan niin että esim ruokaan siirrettävää summaa siirretään eri "rahojen" saapumispäivinä. Näin kun on summat jakanut niin automaattisesti on helppo rahan tullessa katsoa vain excelistä mitä summia ja mille tilille laitetaan. Koko paketti on ensin suunniteltu kuukauden mukaan niin periaatteessa olisi aivan sama kun olisi vain yksi päivä milloin tuloja tulee.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Näinhän minullakin on tehty. Ensimmäistä kertaa elämässäni palkka on vain niin pieni, ettei siitä jää yksinkertaisesti sijoitettavaa, vaan pitää odottaa lapsilisät, hoitoraha, elatusmaksut... ja näistä pystyy vasta sitten sijoittamaan.

      Poista
  4. Itse tekisin sun tilanteessa niin, että palkan jättäisin oletusarvoisesti käyttöön. Sitten kun tulee noita pienempiä rahoja, niin katsoisin kokonaistilanteen ja säästöön siitä liikenevät ja käyttöön mitä silloin sattuu tarvitsemaan.

    Suunnitelmien ei tartte olla mitään kiveen kirjoitettua vaan voi elää tilanteen mukaan. Lapsiperheessä epämääräisiä kuluja voi tulla jotka sotkevat valmiit suunnitelmat.

    VastaaPoista
  5. Jep. Jos on mahdollisesti X menoja, niin sitten on olisi hyvä vaan säästää puskuriin tiettyä summaa ja sen ylimenevältä sitten sijoittaisi. Mahdollisesti välttyy luoton käyttämisestä eikä raha mene pankille.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tietenkään en lukenut, mutta sullahan on hätärahasto.

      Poista
  6. Toisaalta yritän itse uutena käytäntönä että siirrän 50€ Degiroon kuukaisittain ja sitten jossain vaiheessa sijoitan sen kuukausittain maksavaan tuotteeseen. Nordnetin puolella kun on tuota vipulaa maksamatta liikaa ja hinnat liikaa mun tuloille ameriikan maalle.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tämä siis sen takia, että jos nyt pystyisi Nordnetissa vaan lyhentämään ja sitten Degiron hinnoilla ruokkisi addiktiota ;)

      Poista
  7. Mulla on just samantyyppinen tilanne kuin sinulla, että rahaa tulee (ja menee) pienissä erissä pitkin kuukautta. Asun yksin aikuisena kahden lapsen kanssa, ja olen myös joustavalla hoitovapaalla nyt, kun pienempi lapsista on alle kolme vuotta. Nyt kun palkka on niin pieni, saan myös hieman asumistukea tähän omistusasuntoon (lainan korot, yhtiövastike, lämmitys ja vesi huomioidaan kuluiksi).

    Ootko tutustunut Marttojen sivuilta löytyvään Penno-ohjelmaan (muitakin vastaavia varmasti löytyy). Mä kirjauduin sinne nyt lokakuun alussa, ja ohjelma jakaa kuukauden käyttövarat niin, että se näyttää joka päivä, kuinka paljon rahaa on sille päivälle käytössä. Ohjelma on tosi simppeli ja selkee, eikä vaadi valtaisaa perehtymistä. :)

    Yhtäkkiä katsottuna tuonne laskutilille siirrettävä summa vaikuttaa aika isolta, onko se puskurirahaston kerryttämistä vai meneekö tuo summa oikeasti laskuihin? Katsoin, että sulla on kuitenkin erikseen puhelin ja asumiseen liittyvät kulut, että mitä muita laskuja sulle jää maksettavaksi noiden lisäksi? Olisko siellä tinkaamisen varaa?

    Mukavaa syksyn jatkoa! :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En ole tuohon ohjelmaan tutustunutkaan, kiitti vinkistä!
      Tuo 250€/kk laskutilille kattaa lasten harrastukset, vaateostokset, terveydenhuollon sekä yhden ulkomaanmatkan vuodessa. Ja voin sanoa, että ne rahat kyllä menee ja enemmänkin menisi... :(

      Poista