Nordnet

tiistai 3. lokakuuta 2017

Kivijalkapankkien sijoitustuotteet kannattaa kiertää kaukaa

Heinäkuussa 2014 minä ja poikani isä päätimme sijoittaa poikamme rahoja erään pankin osakeobligaatioihin. Tuntui tyhmältä pitää pojan rahoja tavallisella nollakorkoisella tilillä, ja kun pojan isä halusi taata, ettei pojan pääoma ainakaan pienene, hän oli halukas sijoittamaan pääomaturvattuihin osakeobligaatioihin. Itse pidin ko. tuotetta jo tuossa vaiheessa ”typeränä ja kalliina”, mutta ajattelin, että tehdään nyt sitten näin. Ehkä tuotto olisi kuitenkin parempi kuin tavallisella tilillä.

Ensimmäinen kolmen vuoden sijoitus päättyi elokuussa ja poika sai pääomansa sekä kolmen vuoden tuoton takaisin tilillensä. Mitä kolmessa vuodessa ehti tapahtua?

Kolme vuotta sitten merkitsimme 2.000 euroa erääseen sijoitusobligaatioon. Merkintähinnaksi tuli 2.108€. Tämä sijoitus seurasi erästä indeksiä. Kuten minkä tahansa indeksin, tämänkin tuotto heitteli arvopaperiotteen mukaan:

Ajanjakso
Arvo €
2014
2.093,40
2015
2.071,00
2016
2.066,80
2017
2.181,61
Tuotto yhteensä:
73,61

Kolmen vuoden sijoituksesta poikani sai siis voittoa vaivaiset 73,61€ (merkintähinnan ollessa 2.108€)! Tämä jaettuna kolmella = 24,53€/v. Hurraa?

Ko. pankki kuitenkin mainostaa sivuillaan liki 20%:n tuottoa, mutta anteeksi missä se 20%:ia on? En näe sitä? Nämä kivijalkapankkien tuotteet ovat yhtä kusetusta. Pistää tiedättekö oikein vihaksi. Eikä siinä vielä kaikki. Pojalla on toinen 2.000 euroa tekemässä samalle pankille rahaa vielä kaksi vuotta. Tuskin maltan odottaa kuinka monta euroa tästä toisesta osakeobligaatiosta pojan tilille kilahtaakaan viiden vuoden sijoituksena.

Kysyin pojan isältä saisinko ostaa pojan rahoilla hänelle osakkeita. Vastaus: ”Kun en ymmärrä niistä mitään.” Jos sanon itse ymmärtäväni, saanen kutsun taas lastenvalvojalle elatusmaksujen tarkastukseen, että "kuinka paljon se ex-vaimo niitä osinkoja oikein saa ja tarvitseeko elatusmaksuja edes maksaa..." Miten siis sijoittaa järkevästi lapsen rahat? Tavalliselle tilille? Indeksirahastokaan ei exälle käy, koska siinä on riskinä pääoman menettäminen...

Mutta jos jollekulle voin vinkin antaa: kierrä kivijalkapankkien omat sijoitustuotteet kaukaa. Sinä et rikastu, pankki rikastuu.

9 kommenttia:

  1. Yksinkertaisin pääomaturvattu menetelmä lienee Bank Norwegianin 1,75%:n vuosikorolla varustettu säästötili.

    Tosin tuotto sattuu olemaan sama kuin yllä, eli vuoden päästä tilillä olisi 2035 euroa, josta 30% veron jälkeen 2024,5 euroa => tuottoa 24,5 €/v ekana vuonna...!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olen ymmärtänyt että bn ei peri ja tilitä lähdeveroa vaan em vero huomioidaan lopullisessa verotuksessa. Jos perittävä jälkivero jää alle x euron ei veroa peritä. Määrää en muista joten siksi x. Olisiko jollakulla tästä aiheesta varmempaa tietoa?

      Tulee

      Poista
  2. Sinun tapauksessa ostaisin varmaan korkoa maksavat s-osuudet ja laittaisin loput Bank Norwegianiin.

    VastaaPoista
  3. Miksi ihmeessä pistää vihaksi? Voisihan tuotto olla vaikka - 50% jos kunnon lasku tulisi. Tiedätkö paljonko tämä indeksi on noussut, jota tämä osakeobligaatio on seurannut. Sijoittamisessa on aina riskinsä ja mielestäni on turha syyttää pankkia, jos indeksillä ei ole mennyt hyvin. Toki 20% tuotto kuulostaa hieman absurdilta ja kulut nähätävästi olleet aika suuret..

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tarkoitan, että rahat voisi sijoittaa fiksummin ja tuottavampaan kohteeseen, mutta kun lasten isä ei tähän suostu. Siksi laittaa vihaksi se, että rahat ovat jonkun 70 euron takia monta vuotta jossakin kivijalkapankin tuotteessa. Vastaavasti olen säästänyt molemmille lapsille 15€/kk Nordnetin superrahastoon pian 2 vuotta. Tuotto on melkoisen paljon parempi jo 2 vuodessa (yli 300€), kuluja taas ei ole. Nämä superrahastot olen siis ITSE lasten isän luvalla avannut ja OMISTA rahoistani heille säästänyt.

      Olet kyllä siinä oikeassa, että pitäisi olla kiitollinen, ettei olla miinuksella. Tosin tämähän oli pääomaturvattu sijoitus, joten sitä pelkoa ei alunperinkään ollut. Tiedostan kyllä sijoittamisen riskit, ja että sijoitus voi mennä miinukselle, mutta esim. tuon Superrahastojen kohdalla se on jotenkin "hyväksyttävämpää", koska rahastohan on olemassa x vuotta ja ehtii korjaantumaan ainakin osin vielä ennen kuin lapset saavuttavat täysikäisyyden.

      Poista
  4. Ei ole kyllä hääppönen tuotto noissa.

    VastaaPoista
  5. Voisko olla ihan fiksua miettiä yhtenä vaihtoehtona tapauksessasi, sijoittaa esim osakkeisiin omiin nimiisi? 'Korvamerkitsisit' sijoitukset omassa päässäsi lapselle kuuluviksi. Ja sitten kun lapsi on täysi-ikäinen maksaisit esim elinkustannuksia häneltä (ja hän sijoittaa saman määrän omia tulojaan). Näin saisit sijoittaa rahat nyt juuri niin kuin haluat ja lopputuloksen saisi sijoituksensa muodossa lapsesi, mutta välistä jäisi mielipaha (jos nyt lapsen nimiin sijoittaessa, et saa itse päättää miten sijoitat). Voisiko harkita näin vai meneekö liian vaikeaksi lähtökohtaan nähden? (Ja tuolla elinkustannusten maksamisella ei siis tarvitsisi maksaa lahjaveroa)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tässä kuviossa on kyllä haastetta, mutta tuo ehdotuksesi on kyllä ajattelemisen arvoinen.

      Poista
  6. Jos exälle ei mikään parempi käy, niin anna tilanteen olla ja siirrä mielessäsi ko. sijoitus "buy-and-hold" kansioon. Älä stressaa noista (vrt. ankeuttaja juttusi) vaan eteenpäin.
    Sinähän itse teet nyt paremmin ja säästät lapsillesi Superrahastoon!!

    VastaaPoista