Nordnet

sunnuntai 3. helmikuuta 2019

Vuoden 2019 sijoitussuunnitelmia ja uusi budjetti


Uusi vuosi on käynnistynyt osaltani jollakin tapaa poikkeavasti. Elän jossakin zen-vaiheessa. On vain pirun hyvä olla. Omassa henkilökohtaisessa elämässä moni asia on selkiytynyt ja tämä sai aikaan ”puhdistautumisen”. Sama puhdistautuminen näkyy kodissa. Kaappi kaapilta olen siivonnut, hävittänyt ja myynyt tavaraa pois. Sitä mukaa, kun tilaa on tullut, itsestäni on tuntunut helpommalta hengittää. Vaikkemme tavaran paljoudessa ole muutenkaan asuneet, jotain maagista ”konmarittamisessa” on.

Tämän lisäksi tammikuu meni kuluttamisen näkökulmasta paremmin kuin hyvin. ”Älä osta mitään”-tammikuuni kuihtui tosin siihen, että lapsi tarvitsi sukset, monot ja luistimet. Nämä kuitenkin olivat järkiostoja kirppishinnoilla. Kaikesta muusta olen pidättäytynyt.

Kolmas tekijä on se karu fakta, että pääsen pian aloittamaan uudessa työssä. Lasken aamuja, milloin voin jättää avaimet, puhelimen ja heipat nykyiseen työpaikkaani. Sen jälkeen suuntaan viikon lomamatkalle ja sitten alkaa uusi työ. Uuden työn myötä pääsen liikkumaan työmatkat kävellen tai pyörällä, ja sitä olen odottanut. Liikunnan määrä on jäänyt tällä hetkellä todella vähäiseksi.

Kun on tottunut siihen, että aina jostakin sataa lunta tupaan, niin valitettavasti asiat ovat tällä hetkellä niin hyvin, että kauhulla odotan mikä se uusi painajainen tuleekaan olemaan. Vai voisiko painajaiset hiljalleen osaltani loppua?

Zen-fiiliksissäni laskin budjettia uuden työni myötä sekä rakentelin jonkinasteista sijoitussuunnitelmaa. Mitään maata mullistavaa ei ole luvassa, mutta huomaan, että välillä tarvitsee muistutella itseä omasta tavoitteestaan.

Tulot pysyvät suht ennallaan ollen n. 2.850€/kk

Menot
Asuntolaina
580
Talokulut
300
Puhelimet
48,70
Laskutili
440
- lasten harrastukset
100
- autoon liittyvät kulut
100
- matkustaminen
100
- terveydenhuolto
50
- vaatteet
50
Ruoka
400
Bensa
50
Yhteensä
1818,70€

Tulot – menot = 1.031,30€

Auton kulut ovat vähän kysymysmerkki… Vaikka pääsen jatkossa töihin omin jaloin, tarvitsen autoa lapsen harrastuksen takia. Haluaisin tosin dieselin sijasta bensa (tai mieluiten sähkö) auton, joka olisi pieni kauppakassi. Nyt kun diesel ja bensa maksavat likimain saman verran, ketuttaa maksaa dieselveroa. Saa nähdä mitä teen auton suhteen. Jonkinlainen kärry pitää jokatapauksessa olla.

Mitäpä sitten tekisin tuolla ylimääräisellä tonnilla per kuukausi?

Jatkan entiseen malliin lyhentämällä asuntolainaa. Tavoitteena on lyhentää sitä 10.000€/v., josta lyhennysten määrä on vuositasolla n. 6.000€, ja loput 4.000 euroa pitäisi itse säästää. Sivuun pitäisi kuukausittain saada 334€, jotta pysyn tavoitteessani.

Toisena päätin kasvattaa jälleen puskurin tilille. Tuo puskuri olisi 5.000€. Tästä uupuu tällä hetkellä 2.000€. Toisena puskurina toimisivat Superrahastoni Suomi ja Ruotsi, joihin aion säästää edelleen maltillisesti 15€/kk/rahasto. Näissä on tällä hetkellä noin 1.000 euroa.

Kolmantena ajatuksena olisi tehdä jatkossa enemmän suoria osakeostoja. 500€/kk voisi olla tavoitteena. Tulisi sitä hajautusta ajallisestikin… Kaupankäyntikulujahan tuosta tulee sitten enemmän, mutta kun ei tuo sijoitussalkku nyt tunnu oikein muutoin kasvavan.

Nopein laskija jo toteaakin, etteivät rahat riitä tuohon kaikkeen, vielä, mutta jonkinlainen hahmotelma on pakko pitää mielessä. Pääsin syksyllä hyvään flowhun säästämisen suhteen eikä 700 euron kuukausisäästäminen ollut lopulta yhtään vaikeaa.

Osakesalkkuni näyttää tätä nykyä tältä:

Osake
Kpl
Fortum
83
Huhtamäki
100
KONE
16
Nokia
100
Nordea
745
Stora Enso Oy A
100

Unelmasalkkuni on hyvin pitkälti edelleen samanlainen kuin se oli sitä kirjoittaessani. Sen voit kurkata täältä. Pyrin kasailemaan osinkoamaksavia yrityksiä salkkuuni, joten siinäpä ostosuunnitelmani osakkeiden suhteen. Osinkoa sain viime vuonna 622,46€. Nousua edelliseen taisi olla + 616,96 euroa.

Näillä aloitellaan ja katsellaan vuoden vaihteessa mihin päästiin.


perjantai 1. helmikuuta 2019

Tammikuun kuukausikatsaus


Olen joka vuosi yhtä onnellinen, kun tammikuu on ohi. Pitkä, pimeä kuukausi tuntuu kestävän iäisyyden, mutta sinne se meni, ja yllättävän kivuttomasti. Taloudellisesti kuukausi meni hyvin, vaikka palkka putosi vuoden vaihteessa liki 400€, kiitos alani myllerryksestä johtuva…sanonko mikä...!! Tässä kuussa palkkaa tosin pelasti jokin kertamaksu, ja sen ansiosta päästiin yli 3.000 euron tuloihin.

En muista milloin viimeksi olisi ollut näin plusmerkkinen kuukausi. Siis, että kaikissa varallisuudeni sfääreissä näkyy plussamerkki miinuksen sijaan. Tällaisia taulukoita on mukava täytellä.

Alennusmyyntirumbasta huolimatta pidättäydyin kaupoilta. Lapselle jouduin pakolliset talvivälineet hankkimaan, mutta nekin sain edullisesti käytettyinä. Piipahdin kummisedän luo junalla ja vein mennessäni lahjan, ne tulivat vähän extrakuluina. Hyvä kuukausi, ja tililläkin on joku ihan outo ylimääräinen 400 euroa, joka taulukosta puuttuu. Monta kertaa piti tarkistaa ovatko kaikki laskut edes menneet maksuun, mutta olivat. Tuo summa taitaa siirtyä hiihtolomareissun kustannuksiin…

VARAT €
31.12.18
31.1.19
Muutos
Osakkeet
11.982,32
12.995,39
+ 1.013,07
Indeksirahastot
837,00
935,00
+ 98,00
Hätävara-tili
7.884,00
8.084,26
+ 200,26
Laskutili
412,39
459,68
+ 47,29
Yhteensä
21.115,71
22.474,33
+ 1.358,62
VELAT €


Asuntolaina
64.918,83
64.393,54
+ 525,29

Tulot tammikuu:  3.174,79€. Tulot koostuvat palkasta, lapsilisistä ja elatusmaksusta.

SÄÄNNÖLLISET MENOT:

YLIMÄÄRÄISET MENOT:
Asuntolaina
580,37€
Sukset, monot, luistimet 69,90€
Taloon liittyvät kulut
300€
Juna 56,80€
Puhelin (oma + lasten) 
67,51€
Lahja 50€
Ruoka- ja päivittäistavarat 
437,67€

Bensa
139,89€

Laskutili
400€

Yhteensä
1.925,44€
176,70€        Yht. 2.102,14

Sijoituksissa ei muutoksia...

Sijoitukset
Lapset
30,00
Superrahasto Suomi
15,00
Superrahasto Ruotsi
15,00
Osakkeet
0,00
Seligson Top 25 Brands
0,00
Yhteensä
60,00€

Miten sinun tammikuu sujui?


Pahoittelut taas bloggerin mahtavasta grafiikasta...

sunnuntai 27. tammikuuta 2019

Asunnon osto, avioehto vai testamentti?

Kävin alkuvuodesta kahden eri pankin kanssa lainaneuvotteluita talon puolikkaamme ostoa varten. Olen aiheesta kirjoittanut aiemmin mm. täällä. Lainaa olisin tarvinnut 65.000€, koska olen maksanut jo 60.000€ talosta lainan muodossa. Vakuudet tämän ansiosta olivat kunnossa. 

Pyysin ensimmäisen lainatarjouksen S-pankilta. Tarjous oli muuten ok, mutta pankin palkkio on yli puolet enemmän kuin Nordealla, 640 euroa. Lisäksi virkailija oli tehnyt virheen tarjoukseeni, ja laittanut lainan määräksi vain 60.000€. 

Seuraavaksi pyysin Nordealta tarjousta, jossa ensimmäinen marginaalini oli 0,75%, mutta kerrottuani saaneeni alhaisemman tarjouksen S-pankista, he laskivat sitä. Kysehän on pienistä summista tässä kohtaa, mutta aina kannattaa vetää kotiin päin. En tiedä saisinko vielä pienemmän marginaalin nyt, kun sain vakituisen työpaikan. 

Laina-aika on omiin silmiini sangen pitkä, ottaen huomioon, että olen kuudessa vuodessa lyhentänyt talon lainaa jo 60.000€. Siksi kysyinkin onko mahdollista maksaa lainaa nopeutetussa tahdissa takaisin. Yllätyin, kun S-pankissa lyhentäminen on ilmaista, mutta Nordeassa saa maksaa ainoastaan 10% lainanmäärästä ilmaiseksi kerrallaan. 


S-pankki
Nordea
Pankin palkkio
640€
300€
Marginaali
0,65%
0,75% -> 0,56%
Tasaerälyhennys kk:ssa
450€
476€
Maksuaika
11 v 9 kk
12 v

Verottajalta tiedustelin heidän kantaansa siihen, voiko talopuolikkaan ostohinta olla jäljelle jäävä osuus eli 65.000 euroa, vai pitääkö kauppahinta olla 125.000 euroa. Tällähän on suuri merkitys sen suhteen millaisen varainsiirto veron, 4% kauppahinnasta, maksan. Verottaja totesi, että heille on aivan sama mitä kauppakirjassa lukee, mutta avioerossa tai kuoleman tapauksessa 65.000 euroa EI ole puolet talon arvosta. Miksi ei ole, jos niin kerran sovitaan? Maksaako siis 5.000€ varainsiirtoveroa vai 2.500€?


Viimeisenä kuluna olisi kiinteistönvälittäjän arvio. Naapurissamme asuu kiinteistönvälittäjä, joka myy rakennuttamaansa taloa, ja joka on myynyt samalta kadulta toisenkin kiinteistön. Olin kai tyhmä, kun kuvittelin, että hän voisi pankin vaatiman "sähköpostitse tehtävän alueellisen tilastoarvon" heittää myös meidän talostamme. "300 euroa, kiitos!", oli vastaus ja tämän lisäksi hän olisi tullut tekemään täyden arvion talostamme käyden kaikki tilat läpi. Totesimme mieheni kanssa, että kiitos ei. Yritin tätä "tilastollista arviota" udella useilta kiinteistönvälittäjiltä, mutta kaikki halusivat saada omansa. Toisaalta ymmärrän tämän, toisaalta en. Kykenen itsekin tekemään kyseisen "tilastollisen arvion", mutta oma arvioni ei tässä kohtaa riitä, vaan tarvitaan kiinteistönvälittäjän sähköpostista tehty arvio. Pankillekin kitisin asiasta, jossa virkailija sanoi, että on harmillista, etteivät välittäjät halua auttaa tällaisessa asiassa, mutta arvio on välttämätön.

Kun tässä sitten ynnäilin mitä tämä kaikki konkreettisesti tulee maksamaan yhdestä hemmetin paperin palasta, tai oikeastaan kolmesta (kauppakirja, lainapaperit, kiinteistönvälittäjän arvio), ja näihin lisätään vielä lainhuudon kustannukset, summa oli nopeasti kuutisen tuhatta euroa. Kerroin asiasta sukulaiselleni, jolla on aikoinaan ollut vastaavanlainen tilanne. Hän kertoi, että heillä oli testamentti tehtynä heidän talostaan. Testamentin voi laatia itse ja säilyttää pankin tallelokerossa tai sen voi edullisimmillaan saada 100 eurolla laadittuna. Avioehtohan meillä talon suhteen on jo olemassa. 

Tässä kohtaa siis mietin laittaisinko varainsiirtoveroon varaamani eurot suosiolla lainanlyhennykseen ja luottaisin lakimieheen avioehdon ja/tai testamentin tarkastamisessa. Kun talo on aikanaan maksettu, siis tuo 65.000€, voisin halutessani lunastaa puolikkaan nimiini, ilman ainuttakaan turhaa lisäkulua, poislukien varainsiirtoveron. 

Isoja päätöksiä ja itselleni isoja summia. Mikä olisikaan taloudellisesti järkevää, ja missä ei omiaan voisi menettää?